Monthly: marzo 2019

clausula hipotecas
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OTRA DECISIÓN DEL TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LA UNIÓN EUROPEA EN TORNO A LAS HIPOTECAS

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea examina si estamos ante otra posible cláusula abusiva: la cláusula que fija el tipo de interés de las hipotecas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), como alterativa al euríbor.

Es a partir de la reclamación tramitada en un Juzgado de 1ª Instancia de Barcelona iniciada por un cliente de un grupo financiero de ámbito nacional, lo que ha propiciado que se plantee esta cuestión prejudicial ante el alto Tribunal; se cuestionaba la transparencia con la que se comercializó su hipoteca.

La vista en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se celebró el 25 de Febrero de 2019. A favor de este índice se encontraba la representación letrada de la entidad financiera, cuya defensa se basó en el uso del IRPH como un índice oficial “transparente y comprensible”; y el Estado Español representado por el Abogado del Estado Doña María José García-Valdecasas que instó al Tribunal a limitar el efecto retroactivo del fallo si falla en contra.

Goldman Sachs ha realizado una estimación del impacto que tendría en el sector bancario español,  cuya valoración se estima entre 7.000 y 44.000 millones de euros.

  • ¿Cual es la posición del Tribunal Supremo ante esta cuestión?

    El Tribunal Supremo en noviembre de 2017 dio su conformidad al uso de esta referencia como alternativa al euríbor; por tener un funcionamiento similar y porque su uso está respaldado por el Banco de España.
    No implica «falta de transparencia ni abusividad”, concluyó.

  • ¿Cuándo conoceremos el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea?

    El  Fiscal General Maciej Spunar emitirá sus conclusiones el 24 de Junio, lo que nos servirá de guía para conocer la decisión final.

  • Consecuencias de un fallo en contra del Sector Bancario por declarar este uso como abusivo:

    Según estimaciones realizadas, un 9% de los contratos hipotecarios contienen esta cláusula. Por lo que el fallo dará la opción de una posible reclamación por abusiva de dicho índice, a todos aquellos titulares de hipotecas cuyos préstamos la incluyan.

  • ¿Cómo vamos a combatir el fallo o, al menos, tratar de que no tenga nunca efecto retroactivo como principio del derecho que actualmente se trata de hacer que decaiga, lo que va en contra del principio de seguridad jurídica?


    Principio de Seguridad Jurídica: el IRPH se trata de una referencia que cuenta con el respaldo del Banco de España y del Tribunal Supremo, por lo que en ningún caso cabe alegar abusividad por parte de las Entidades al incluirla en los préstamos hipotecarios. Se trata de un índice oficial menos volátil que el Euribor, pactado entre las partes y del que se informó correctamente de las implicaciones del mismo a los clientes cuando firmaron la hipoteca, por lo que no cabría alegar oscuridad o abuso en su utilización.

    En todos aquellos procedimientos ya iniciados en los que exista Auto despachando Ejecución dando por válido el título ejecutivo (escritura de préstamo con garantía hipotecaria) y el contenido del mismo, invocaremos, en primer lugar, la vulneración del derecho a la tutela judicial efectiva (art. 24 CE) en su vertiente de derecho a la intangibilidad de las resoluciones judiciales firmes.

    Es doctrina reiterada del Tribunal Constitucional, la que establece que el principio de invariabilidad, intangibilidad o inmodificabilidad de las resoluciones judiciales firmes es una consecuencia tanto del principio de seguridad jurídica (art. 9.3 CE) como sobre todo del derecho a la tutela judicial efectiva, habida cuenta de que este derecho asegura a los que han sido parte en un proceso que las resoluciones judiciales definitivas dictadas en el mismo no sean alteradas o modificadas fuera de los cauces legales establecidos para ello. Lo contrario vulneraría el derecho a la tutela judicial, ya que acarrearía indefensión. Así lo recuerdan, entre otras, las SSTC nº 119/2006, de 24 de abril; 180/1997, de 27 de octubre; 48/1999, de 22 de marzo y 218/1999, de 29 de noviembre.

    La expresada Sentencia del Tribunal Constitucional 119/2006 añade que el derecho fundamental reconocido en el artículo 24.1 CE actúa como límite que impide a los Jueces y Tribunales variar o revisar las resoluciones judiciales definitivas y firmes, al margen de los supuestos taxativamente previstos por la Ley.

    Tal garantía constitucional ha sido incorporada a la Ley de Enjuiciamiento Civil en su artículo 214, a cuyo tenor los tribunales no podrán variar las resoluciones que pronuncien después de firmadas, por lo que la modificación de las mismas infringiría igualmente esta norma.


    Irretroactividad: si la sentencia es contraria a la validez de la cláusula o estipulación contractual de la que venimos hablando, es posible que tengamos que centrar nuestra estrategia de defensa en evitar que se pretenda dotarla de efectos retroactivos.
    La irretroactividad de las normas es un principio de derecho que dota de seguridad jurídica a las relaciones contractuales; lamentablemente, este principio tan importante, últimamente está siendo vulnerado en muchas ocasiones.
    Por tanto, defenderemos la irretroactividad del fallo cuya aplicación, en su caso, deberá ser solo aplicable para aquellas escrituras de préstamo con garantía hipotecaria otorgadas en fecha posterior a la resolución del TSJU.

    Todo ello, con el fin de mantener el principio de seguridad Jurídica y certidumbre a las partes implicadas.

En todo caso, contamos con la experiencia de haber lidiado con este tipo de reclamaciones con respecto a otras cláusulas ya declaradas abusivas, como la cláusula suelo, intereses moratorios… por lo que continuaremos en la misma línea de trabajo; actuando en defensa de los intereses de las Entidades financieras y argumentando la no vulneración de los principios de seguridad jurídica e irretroactividad de las leyes.

Cayetana de la Cueva Calderón (ABOGADO).

Claves para recuperar las facturas impagadas
Actualidad, Eventos

Seminario “Claves para recuperar las facturas impagadas”

El 27 de marzo nuestro Consejero Delegado José Luis Navasqüés Torroba junto con Sergio Carpio Mateos, socio del grupo ETL Global, van a impartir un seminario sobre las “Claves para recuperar las facturas impagadas” en la Cámara de Comercio de Burgos.


Seminario “Claves para recuperar las facturas impagadas”

Burgos, 27 de marzo de 2019

Burgos, 27 de marzo de 2019 Duración: 2 horas. Horario: 17 a 19 horas.
Matrícula: 20 Euros.
NÚMERO DE PLAZAS LIMITADO POR LO QUE LAS INSCRIPCIONES SE FORMALIZARÁN POR RIGUROSO ORDEN DE RECEPCIÓN.

PONENTES:

  • Jose Luis Navasqüés Torroba. Socio Director de ACUERDO-EJASO ETL GLOBAL (Madrid), Firma especializada en la gestión de impagados dentro de la firma ETL Global.
  • Sergio Carpio Mateos. Socio Director de BK-VALORA ETL GLOBAL (Burgos), Firma especializada en la tramitación contenciosa y judicial de impagados dentro de la firma ETL Global.

CONTENIDOS:

  1. FACTORES CLAVE EN LA RECUPERACIÓN
  2. GESTIÓN EFICAZ DEL COBRO
  3. PROCESOS DE COBRO: JUDICIAL Y EXTRAJUDICIAL
  4. RUEGOS Y PREGUNTAS

 


Lugar de celebración e inscripciones:

Cámara Oficial de Comercio, Industria y Servicios de Burgos.
C/ San Carlos, 1-1o 09003 BURGOS
T. 947 257 420 formacion@camaraburgos.com

http://www.camaraburgos.es/formulario-de- inscripcion-a-cursos/

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hipotecas y comisiones
Actualidad

Préstamos hipotecarios: ¿quién asume la comisión de apertura y el reparto de los demás gastos?

El Tribunal Supremo a través de 5 sentencias de fecha 23 de enero de 2019 establece el criterio a aplicar en los préstamos hipotecarios respecto a quién asume la comisión de apertura y el reparto de los demás gastos hipotecarios.


Afectará a contratos firmados entre entidades bancarias y consumidores cerrando así la discrepancia y la disparidad de criterio hasta hoy mantenida, respecto a la asunción de dichos gastos y comisiones.

En Sentencia  44/2019  del Tribunal Supremo de fecha 23/01/2019, se establece, además del criterio que se repetirá respecto a gastos en siguientes resoluciones del Tribunal, la validez de la comisión de apertura en los siguientes términos:

  • Cuando se haya recurrido a los servicios de un gestor, las gestiones se realizan en interés o beneficio de ambas partes y el gasto generado por este concepto deberá ser sufragado por mitad.
  • La mitad de los gastos de aranceles notariales correspondientes a la escritura de préstamo hipotecario corresponde pagar al prestatario, pero no en cuanto a los aranceles registrales, cuyo pago corresponde por completo al prestamista.
  • La entidad bancaria está obligada a informar al potencial prestatario de la comisión de apertura de acuerdo con la regulación de las fichas normalizadas de información y, de hecho, suele ser uno de los extremos sobre  los que versa la publicidad de las entidades bancarias, formando parte del ámbito de libertad de empresa exigir o no al consumidor la comisión de apertura.    

En Sentencia 46/2019 y siguientes  números (47, 48 y 49) también de fecha 23 de enero de 2019, el Tribunal Supremo determina, con argumento más amplio que la anterior  nº44/2019,  el criterio sobre gastos:

GASTOS NOTARIALES: rige el “criterio de interés”.

«La obligación de pago de los derechos corresponderá a los que hubieren requerido la prestación de los servicios del Notario y, en su caso, a los interesados según las normas sustantivas y fiscales, y si fueren varios, a todos ellos solidariamente».

Desde este punto de vista, la intervención notarial interesa a ambas partes, por lo que los costes de la matriz deben distribuirse por mitad. El interés del prestamista reside en la obtención de un título ejecutivo (art. 517.2.4ª LEC), mientras que el interés del prestatario radica en la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria.

Es decir, como la normativa notarial habla en general de interesados, pero no especifica si a estos efectos de redacción de la matriz el interesado es el prestatario o el prestamista, y el préstamo hipotecario es una realidad inescindible, en la que están interesados tanto el consumidor -por la obtención del préstamo a un interés generalmente inferior al que pagaría en un contrato sin garantía real-, como el prestamista -por la garantía hipotecaria-, es razonable distribuir por mitad el pago de los gastos que genera su otorgamiento.

Esta misma solución debe predicarse respecto de la escritura de modificación del préstamo hipotecario, puesto que ambas partes están interesadas en la modificación o novación.

En cuanto a la escritura de cancelación de la hipoteca, el interesado en la liberación del gravamen es el prestatario, por lo que le corresponde este gasto.

Por último, respecto de las copias de las distintas escrituras notariales relacionadas con el préstamo hipotecario, deberá abonarlas quien las solicite, en tanto que la solicitud determina su interés.

GASTOS REGISTRALES: rige el criterio de “a favor de quien inscriba“.

En el Arancel de los Registradores de la Propiedad el gasto de inscripción se imputa directamente a aquél a cuyo favor se inscriba o anote el derecho:

  • Si la garantía hipotecaria se inscribe a favor del banco prestamista, es a éste al que corresponde el pago de los gastos que ocasione la inscripción del contrato de préstamo hipotecario.
  • En cuanto a la inscripción de la escritura de cancelación, ésta libera el gravamen y, por tanto, se inscribe en favor del prestatario, por lo que le corresponde este gasto.
GESTORÍA: rige el  “beneficio para ambas partes“.

Las gestiones se realizan en interés o beneficio de ambas partes y, por tanto, el gasto generado por este concepto deberá ser sufragado por mitad.

  • IMPUESTO SOBRE ACTOS JURÍDICOS DOCUMENTADOS: rige el criterio de  “Derecho material en Leyes sustantivas”.
  • El sujeto pasivo es el prestatario conforme a lo establecido en la Ley del ITP y AJD y su Reglamento, vigente en el momento de suscripción del préstamo.
  • La nueva regulación establecida por el Real Decreto-Ley 17/2018 de 8 de noviembre, no contiene regulación retroactiva alguna por lo que sólo será aplicable a los préstamos hipotecarios celebrados con posterioridad.

Nuestro departamento legal está a vuestra disposición para ampliar o profundizar en cualquiera de los puntos tratados en esta publicación. Nuestro asesoramiento en este tipo de cuestiones se ve reforzado por nuestra amplia experiencia en el ámbito del recobro de préstamos hipotecarios en vía judicial donde los consumidores intentan defender este tipo de reclamaciones.

Fdo. Inés Sánchez Fernández(ABOGADO)

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